Das Hypothekardarlehen ist in Österreich eine sehr beliebte Finanzierungsform für Immobilien. Anhand dieses Kredites ist es möglich, größere, hypothekarisch besicherte Beträge für das Einfamilienhaus oder die Eigentumswohnung zu finanzieren. Aufgrund der derzeitigen Finanzmarktpolitik der Europäischen Zentralbank erfreut sich das Hypothekardarlehen mit sehr günstigen Zinsen großer Beliebtheit.
Viele Experten raten bei solch einer Marktlage eher auf Nummer sicher zu gehen und sich günstige Zinsen auf einen langen Zeitraum einzufrieren. Ein variabel verzinster Kredit kann im Laufe der Vertragslaufzeit zu erhöhten Rückzahlungsraten führen, da die Zinsen an einen dreimonatigen Referenzzinssatz gebunden sind.
Hypothekardarlehen und Grundbuch im Zusammenspiel
Beim Hypothekardarlehen erfolgt immer eine Eintragung in das Grundbuch durch die Bank. Hierbei handelt es sich um eine Besicherung seitens des Kreditinstituts. Diese Besicherung nennt man in der Fachsprache Hypothek. Im Zuge der Nebengebührensicherung erfolgt eine Eintragung von bis zu 130%. Es ist jedoch möglich, beim Grundbucheintrag bei der Bank einen gewissen Verhandlungsspielraum zu erhalten. Sie sollten sich daher bei Ihrem persönlichen Finanzierungsberater informieren, wie Sie die Nebenkosten für Ihren Immobilienkredit am besten so niedrig wie möglich halten.
Der Eigenkapitaleinsatz bei einer derartigen Finanzierung wäre ohne hypothekarische Besicherung viel zu hoch und in vielen Fällen ist nicht ausreichend Eigenkapital vorhanden. Anhand des Einsetzens des Pfandrechts hat die Bank eine Sicherheit gegenüber dem Kreditnehmer. So kann die Wohnung oder das Einfamilienhaus nicht verschenkt, verkauft oder getauscht werden, ohne dass die Bank diesem Geschäft zustimmen kann.
Hypothekardarlehen können nur an Kunden vergeben werden, die über genügend Kreditwürdigkeit verfügen. Hierzu zählt die Bewertung der zu finanzierenden Liegenschaft, die Prüfung der Eigenkapitalverhältnisse und der Einkommensnachweise.
Folgende Kriterien werden seitens der Bank bei der Immobilie geprüft:
- Baujahr des Gebäudes
- Lage der Immobilie
- Kaufpreis der Liegenschaft
- Ausstattung des Gebäudes bei Eigentumswohnungen: Außenanlagen, Spielplatz, Gemeinschaftsräume, Kellerräume, Aufzug, Garage oder Tiefgarage
- Ausstattung der Wohnung/des Einfamilienhauses: Wertigkeit der Fußböden, Heizung, Bad, WC, Wertigkeit der Möbel (Markenküche, Tischlermöbel)
- Bauart des Gebäudes: Ziegelmassiv oder Fertigteil
- Überprüfung des Immobilienpreisspiegels: Quadratmeterpreise in der Gemeinde
Je besser die Ausstattung der Immobilie ausgeführt wird und je besser die Wohnlage ist, desto günstiger wird der Kredit.
Niedrige Kreditzinsen können durch das Pfandrecht der Bank gegeben sein
Aufgrund des Pfandrechts muss der Kreditnehmer weniger Eigenkapital aufbringen. Nicht nur der Kreditnehmer, sondern auch die Bank muss weniger Eigenkapital hinterlegen und kann daher einen günstigen Zinssatz anbieten.
Wenn der Fall doch eintreten sollte, dass den Kreditverpflichtungen nicht nachgekommen werden kann, kann das Kreditinstitut sein Pfandrecht durchsetzen und die Liegenschaft verkaufen. Bei sogenannten Zwangsversteigerungen werden jedoch oft niedrige Verkaufspreise erzielt. Die Differenz zwischen Verkaufserlös und offenem Kreditsaldo ist weiterhin vom Kreditnehmer zu tilgen. Die Konsequenzen in solch einem Szenario sollten wohlüberlegt werden. Eine andere Herangehensweise kann über Kontakt zum Bankinstitut laufen, indem man die Karten auf den Tisch legt und mit dem Kreditgeber eine Zahlungsaussetzung vereinbart.
Die Eintragung im Grundbuch durch die Bank erfolgt mit bis zu 130% des Kreditbetrages. Die zusätzlichen 30% gelten als Nebengebührensicherung. Grundsätzlich wird im Grundbuch in Form einer Rangordnung eingetragen und die kreditgebende Bank geht in den ersten Rang. Im Falle von Landesdarlehen trägt sich das wohnbaufördernde Bundesland in den ersten Rang ein.
Ein Kredit mit hypothekarischer Besicherung hat viele Vorteile
Durch die Besicherung der Liegenschaft durch eine Bank kann ein Hypothekardarlehen mit geringerem Eigenkapital realisiert werden. Mit einer Immobilienfinanzierung in dieser Form können günstige Zinsen verhandelt werden.
Kunden, die in absehbarer Zeit Kapital durch eine Lebensversicherung, einen Bausparvertrag oder gar ein Erbe ausbezahlt bekommen und daher lieber variabel finanzieren möchten, können in der aktuellen Niedrigzinsphase viel Geld sparen.
Für einen Fixzinskredit spricht allerdings bei einer Laufzeit von 15 oder gar 20 Jahren die langfristige Planbarkeit der Rückzahlung. Dies erlaubt dem Kreditnehmer eine übersichtliche und vor allem kalkulierbare Tilgung des Kredites. So gibt es hier nicht die Problematik von über Nacht steigenden Zinsen.
Günstige Hypothekardarlehen können mit dem Online-Kreditrechner und den aktuellen, niedrigen Zinsen selbst berechnet werden. Danach ist eine unverbindliche Beratung mit einem Finanzierungsexperten möglich. Nutzen Sie diese Möglichkeit und sparen Sie Geld, Zeit und vor allem Nerven!